[摘要] 刷卡消费，可以把积分、返利等变成养老基金账户里的现金，等到退休时可一次性提取？昨天，上海德浓网络公司与天弘基金联手上线的“小确幸”APP，声称要帮助消费者零成本积攒养老金。目前,已有银联、通联、招行、工行等机构参与项目合作。
刷卡消费，可以把积分、返利等变成养老基金账户里的现金，等到退休时可一次性提取？昨天，上海德浓网络公司与天弘基金联手上线的“小确幸”APP，声称要帮助消费者零成本积攒养老金。目前,已有银联、通联、招行、工行等机构参与项目合作。
1‰消费额或变“养老金”
据了解，用户只需通过APP注册，便拥有了个人养老金专属产权账号。今后，消费者所获得的消费返利都会被记录，哪怕数额再小，也可以转换成现金，存入账户。据悉，不同商户或支付渠道积分兑换现金比例为1‰至3%不等。
企业设置的养老金账户，合法合理吗？中国老龄事业发展基金会副理事长章国荣给出肯定答复。她指出，目前“养老金”主要有三种形式，包括政府基本保障金、企业年金、商业保险，后两者均为社会行为。“理想的养老金应当是‘开源汇流，积水成渊’，开始时间越早越好，汇缴种类越丰富越好；交纳渠道越方便越好，总金额越多越好。”在她看来，把消费积分变成企业化养老金来源，未尝不可。
账户管理独立分开
按照“小确幸”的使用原则，用户只有到退休年龄才能提取账户里的养老金。如果用户现年30岁，到60岁退休还有30年，在此期间“小确幸”要是下线了，用户的养老金怎么保障？
德浓网络首席技术官杨华表示，万一“小确幸”出现这种情况，用户账户里的养老金还是安全的。他解释，“小确幸”其实是一个互联网入口，连接消费与商户，但并不负责养老金账户开设和管理，“实名认证的养老金账户由银行管理，属于用户个人，即使APP下线，账户仍可在退休后凭个人身份信息提取。”
因“余额宝”而一炮打响的天弘基金参与了“小确幸”的管理。天弘副总经理张磊表示，“小确幸”是又一款用互联网思维设计的消费增值产品，天弘基金在“小确幸”运作中主要承担两项责任，一是确保个人账户信息的安全、完整、准确；二是为“小确幸”里的资金定制理财产品，争取为消费养老金获得稳健回报。
要先建立可持续管理制度
“消费换养老金”听起来很美好，这可行吗？清华大学公共管理学院教授杨燕绥表示，这一模式本质就是消费积分和让利制度的升级版。要把消费积分变成养老金，重要的是完善对应的制度，且保证制度的可持续发展。
杨燕绥建议，消费养老金可以借鉴企业年金的经验，纳入“合格计划”的运行轨道。所谓“合格计划”，需具备三个特征：一要坚持信托原则，确保资产独立，消费者对这笔养老金权益永远拥有债权及其债权人的权利；二要委托的受托人管理，打造良好的信息平台、治理结构和运行机制；三要做好委托与授权、信息披露和财务报告。她认为，如果消费换养老金能够有完善的管理制度，可以成为个人养老金的重要补充来源； 但如果后续管理跟不上，那只能是“看起来很美好”。
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